Quand les agences de courtage disent que le fichage n’est pas nécessairement rédhibitoire, cela ne veut pas dire que les établissements de crédit vont vous octroyer un prêt. Ils exigent dans presque tous les cas que votre nom soit enlevé du fichier et ce suite au remboursement de vos dettes. Les courtiers peuvent intervenir auprès du FICP pour donner des justifications à vos dettes et de voir si une banque accepterait de vous financer.
Lorsque vous faites une demande de crédit à une banque, elle analyse votre dossier en termes de solvabilité et vérifie que vous n’avez pas eu, dans le passé, des incidents de remboursement avec d’autres crédits. Elle consulte le FICP, le Fichier National des Incidents de remboursement.
Ce fichier, géré par la banque de France donne aux établissements bancaires les informations sur les incidents de remboursement de crédit qui ont eu lieu précédemment. Le fichage d’un particulier au FICP n’interdit pas à une banque d’octroyer un crédit ou un découvert, le choix est laissé à l’appréciation de l’établissement qui apprécie le risque encouru au cas par cas.
Dès la régularisation de l’incident, la banque informe la banque de France qui procède à la radiation. Mais l’effet n’est pas immédiat. La Banque de France envoie les mises à jours mensuelles du FICP aux banques entre le 15 et le 20 de chaque mois. Un délai d’un mois peut subsister entre l’information communiquée et la radiation effective.
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